Sistema Financiero

Estructura y Funcionamiento del Sistema Financiero. 

El Sistema Financiero.

El sistema financiero es el conjunto de instituciones (entidades financieras y gubernamentales), medios (activos financieros) y mercados que hacen posible que el ahorro (dinero ocioso) de unos agentes económicos vaya a parar a manos de los demandantes de crédito.

Canalizando así el ahorro y la inversión con el fin de conseguir que este se asigne de la forma más eficiente posible. Y, como consecuencia, haya crecimiento económico.

¿Qué es el sistema financiero salvadoreño? 

El sistema financiero de El salvador comprende todas aquellas empresas o firmas cuyo objeto de operación (mercancía o servicio) es el dinero, dentro de este concepto se incluyen tanto las instituciones bancarias como las empresas que se dedican al crédito no institucional, cuyo número y características de operación son difíciles de determinar. 

En El Salvador el sistema financiero está integrado por:

1. Banco Central de Reserva.
2. Las instituciones de crédito y organizaciones auxiliares. 
3. Las instituciones oficiales de crédito. 
4. Las instituciones de seguros y fianzas. 
5. Cajas cooperativas afiliadas al sistema de crédito rural. 
6. Las sociedades y asociaciones cooperativas que eventualmente efectúan operaciones de crédito. 

Estructura del Sistema Financiero de El Salvador. 

Como bien se sabe, el sistema financiero salvadoreño está regulado por el Banco Central de Reserva; por ser el ente encargado de velar por la estabilidad macroeconómica del país y por la Superintendencia del Sistema Financiero que es el ente principal para regir y regular todas las instituciones financieras de El Salvador. 

A continuación, se muestra una lista detallada de todos las entidades supervisoras que forman el sistema financiero de El Salvador.

• Banco Central de Reserva de El Salvador

Su objetivo es velar por la estabilidad macroeconómica y la del sistema financiero. Vela por la estabilidad del sistema financiero, promoviendo el establecimiento de medidas prudenciales y regulaciones que aseguren su solvencia financiera y que permitan ofrecer servicios financieros eficientes. Esto reduce los costos operativos, fomenta el ahorro y facilita el crédito, lográndose el desarrollo financiero y contribuyendo al crecimiento económico. 

• Superintendencia del Sistema Financiero.

Su finalidad principal es vigilar el cumplimiento de las disposiciones aplicables al Banco Central, bancos, sociedades de seguro, intermediarios financieros no bancarios, sociedades de garantía recíprocas, casas de cambio e Instituciones Públicas de Crédito; correspondiéndole, además, su fiscalización.  

• Superintendencia de Valores.

Su función principal es vigilar el cumplimiento de las disposiciones aplicables a las bolsas de valores, las casas de corredores de bolsa, los almacenes generales de depósito, sociedades especializadas en el depósito y custodia de valores, sociedades clasificadoras de riesgo, etc. correspondiéndole, además, su fiscalización. También vigila a los emisores y auditores externos asentados en el Registro Público Bursátil. 

• Superintendencia de Pensiones.

Su finalidad principal es vigilar el cumplimiento de las disposiciones aplicables al Sistema de Ahorro para Pensiones y al Sistema de Pensiones Público, y especialmente a las instituciones administradoras de fondos de pensiones, al Instituto Nacional de Prensiones de Empleados Públicos -INPEP- y al Programa de Invalidez, Vejez y Muerte del Instituto Salvadoreño del Seguro Social, correspondiéndole además, su fiscalización.

• Instituto de Garantía de Depósitos.

En caso de disolución y liquidación forzosa de un banco miembro, garantiza los depósitos del público hasta por US$9,000 dólares. Asimismo, contribuye a la reestructuración de bancos miembros con problemas de solvencia, en defensa de los derechos de los depositantes y del propio Instituto. De acuerdo al Art. 181 de la Ley de Bancos, corresponde a la SSF la fiscalización de este Instituto.

Ahora bien, entre las entidades participantes del sistema financiero salvadoreño están: 

1. Bancos.
2. Bursálites.
3. Previsionales (INPEP, ISSS, AFP)
4. Organizaciones Auxiliares. Almacenes Generales de Depósitos.
5. Bancos Cooperativos, Federaciones y Sociedades de Ahorro y Crédito. 
6. Instituciones Publicas de Crédito.
7. Sociedades de Garantía Reciproca.
8. Sociedades de Seguros.
9. Casas de Cambio en Moneda Extranjera. 

Para poder conocer la estructura organizacional de todo el sistema financiero salvadoreño, clic en el siguiente enlace: 

https://www.bcr.gob.sv/esp/images/temas/sistemaFinanciero/Estructura%20SF%20propuesta%20dic-2015.pdf

La Superintendencia del Sistema Financiero.

La Superintendencia del Sistema Financiero fue creada como una Institución de derecho público, integrada al Banco Central, con personalidad jurídica y patrimonio propio, de duración indefinida, con autonomía administrativa y presupuestaria para el ejercicio de las atribuciones y deberes que estipula la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiera y otras leyes vigentes, con domicilio principal en la ciudad de San Salvador, pudiendo establecer oficinas en otras ciudades del país, teniendo competencia en todo el territorio de la República. 

La Superintendencia del Sistema Financiero está conformada por un Consejo Directivo, por el Superintendente, nombrado por el Presidente de la República, por un periodo de cinco años, los 4 Superintendentes Adjuntos, nombrados por el Presidente de la República de ternas propuestas por el Consejo de Ministros para un período de 5 años, y por los funcionarios y empleados que la Superintendencia requiera. 

La SSF está integrada por un Consejo Directivo, el Superintendente del Sistema Financiero, Superintendentes Adjuntos, y funcionarios y empleados que la Institución requiera. La estructura del Sistema Financiero Salvadoreño se presenta a continuación: 

Funcionamiento del Sistema Financiero de El Salvador. 

La función fundamental del sistema financiero es la de garantizar una eficaz asignación de los recursos financieros. Esto significa que el sistema financiero ha de proporcionar al sistema económico los recursos financieros necesarios y apropiados no sólo en su volumen o cuantía, sino también en su naturaleza, plazos y costes.

Tal función radica en:

1. Las distintas necesidades y deseos que tienen los prestamistas y los prestatarios sobre el grado de liquidez, de rentabilidad y de seguridad/riesgo de los activos financieros.
2. La no coincidencia, en general, de prestamistas y prestatarios, es decir, de las unidades que tienen superávit y déficit.
3. El sistema financiero es complejo, ya que está integrado tanto por los instrumentos financieros como por las instituciones o intermediarios, los mercados y las autoridades encargadas de controlarlo.

El sistema financiero de El Salvador, asume la función fundamental de proporcionar créditos para el desarrollo de los diferentes sectores económicos del país. Cuando un agente económico solicita un crédito para la industria o el comercio, para hacer crecer sus disponibilidades y ganancias, estará dispuesto a pagar la tasa de interés que se le aplique. 

Los bancos y las demás instituciones de crédito no realizan altruistamente la función de intermediarios entre los que ofrecen y los que poden capital o dinero. 

Ellos trabajan con un capital propio que debe producir ganancias, la cual se determina, básicamente por la diferencia entre la tasa de interés que estas instituciones pagan a los depositantes, y a la tasa de interés que pagan los usuarios de los créditos. Por ello los bancos se interesan en prestar todo el dinero disponible, maximizando las ganancias en sus operaciones. Es de recordar que los bancos obtienen otros ingresos en concepto de pago por los servicios como las comisiones. El crédito ha marcado fundamentalmente la historia y el desarrollo del capitalismo, ha aumentado poderosamente el campo de acción de capital, permitiendo la capitalización de toda reserva de dinero disponible. 

Sin duda alguna, el sistema financiero en El Salvador ha evolucionado grandemente en los últimos años, uno de los grandes avances ha sido sin duda el haber consolidado en una sola entidad la supervisión de todos los participantes del sistema financiero. 

Cuando un país cuenta con un sistema financiero integrando es de gran importancia para el desarrollo económico y social, puesto que contribuye al progreso de la sociedad, ofreciendo soluciones para suplir necesidades de vivienda, estudio, trabajo, entre otros. La importancia del sistema financiero se puede mostrar también con aspectos relacionados en la vida cotidiana, tales como la demanda de dinero o la tenencia de activos. Como se ha mencionado anteriormente, es una herramienta fundamental para el desarrollo de emprendimientos, así como brindar ayuda a las micro y pequeñas empresas del país, por lo tanto, las instituciones que conforman este sistema son esenciales para todo el desarrollo empresarial de El Salvador.